Die Regeln bei der Aufnahme eines Darlehens
Damit ein Schnellkredit erfolgreich ist, muss der Kreditnehmer einige Anforderungen erfüllen, Mit der richtigen Vorbereitung werden unangenehme Überraschungen ausgeschlossen. Welche Bedingungen im Detail für einensch Schnellkredit gibt, differenziert sich von Bank zu Bank. Ein präziser Blick in die Vertragsbedingungen ist auf jeden Fall empfehlenswert.
Das Alter, der Wohnsitz und die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers
In Deutschland werden Kredite generell nur an Personen ab 18 Jahren gewährt. Dies betrifft auch einen Dispositionskredit auf einem Girokonto. Wer unter 18 Jahren einen Schnellkredit aufnehmen möchte , benötigt die Unterschrift der Eltern oder eines Vormundes. Bei vielen Banken gibt es ein Höchstalter. Für Rentner ab 65 Jahren ist es nicht immer einfach, einen Kredit zu bekommen. Dies ist darauf zurückzuführen, dass ein Abschluss einer Restschuldversicherung für ältere Personen nicht mehr stattfindet. Das Risiko der Banken ist selbst bei einer höheren Rentenzahlung zu hoch, da wegen des Alters eine Rückzahlung nicht gesichert ist.
Der Kreditnehmer muss einen permanenten Wohnsitz innerhalb der Bundesrepublik Deutschland aufweisen, falls der Kredit bei einer Bank in Deutschland beantragt wird. Zudem ist eine deutsche Kontoverbindung notwendig, auf dem das Einkommen verbucht wird. Bei einem Wohnsitz außerhalb der Bundesrepublik Deutschland ist es für die Bank mit großem Aufwand verbunden, bzw. gar nicht realisierbar, entsprechenden Vollstreckungsmaßnahmen in Gang zu setzen. Die Voraussetzung eines deutschen Wohnsitzes betrifft ebenfalls „Schweizer Kredite“, die ohne Schufa Abfrage erteilt werden.
Bevor Banken einen Schnellkredit gewähren,wird immer die Kreditwürdigkeit überprüft. Dadurch wird sichergestellt, dass der Antragsteller tatsächlich in der Lage ist, den Kredit wie vereinbart zurückzuzahlen. Zur Bonitätsprüfung zählen neben einer Gehaltsprüfung auch eine Schufa-Abfrage oder sonstigen Auskunfteien. Hierbei wird festgestellt, ob der Kreditsuchende in der Vergangenheit seine Zahlungsverpflichtungen erfüllte. Bei einem oder mehreren negativen Einträge, wird im Regelfall immer eine Ablehnung erteilt. Ein additionales Kriterium für die Kreditwürdigkeit ist der Grad der Verschuldung. Bestehen bereits weitere Kreditverpflichtungen, wird die Bonität ebenfalls herabgesetzt.
Die Bonität zeigt nicht nur bei der Vergabe von Krediten, sondern auch den effektiven Jahreszins Auswirkungen. Immer mehr Banken offerieren bonitätsabhängige Zinsen. Mit höherem Einkommen ergibt sich ein günstiger Zinssatz. Die Zinsspannen sind zum Teil signifikant. Öfters werden Schnellkredite mit einem effektiven Jahreszins zwischen 4,5 und 15 Prozent offeriert. Ein preiswerter Zinssatz für den Einstieg erhalten dabei Kreditnehmer mit einem sehr hohen Einkommen. Für Kreditantragsteller mit einem klassischen Einkommen kann es preiswerter sein, einen Kredit mit bonitätsunabhängigem Zinssatz zu selektieren.
Einkommen von Arbeitnehmern, Selbstständigen und Freiberuflern
Eine wichtige Voraussetzungen für einen Schnellkredit ist ein in ausreichender Höhe vorkommendes regelmäßiges Einkommen. Die Bonität wird aus der Einkommenshöhe abzüglich bestehender Verpflichtungen gebildet. Einen Vorteil besitzen Arbeitnehmer und Beamte. Mit einem abhängigen Job verfügen sie über ein wiederkehrendes Einkommen und lässt sich einfach nachweisen. Aus diesem Grund erhalten sie bei der Vergabe von einem Kredit eine Bevorzugung gegenüber Selbstständigen und Freiberuflern. Perfekterweise ist der Antragsteller bereits längere Zeit bei dem jetzigen Arbeitgeber beschäftigt und verfügt über einen unbefristeten Arbeitsvertrag.
Im Regelfall besitzen Selbstständige und Freiberufler nicht jeden Monat über das gleiche hohe Einkommen. Dies führt zu einer Erschwerung bei der Kreditgabe, aber ist nicht unmöglich. Es sind Banken vorhanden, die Kredite an Selbstständige oder Freiberufler gewähren. Die Bonitätsprüfung fällt ein wenig aufwendiger aus, da keine Einkommensnachweise vorgelegt werden können. Im Regelfall müssen Steuerbescheide und Jahresabschlüsse der letzten beiden Jahre von Selbstständigen vorgelegt werden. Hinsichtlich Kreditsummer und Bank wird additional noch eine betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) gefordert. Vielfach ist zudem eine zukünftige Prognose der zu erwartenden Einnahmen notwendig. Die Erstellung kann unter anderem durch Auftragsbücher belegt werden.
Haushaltsplan und Sicherheiten des Kreditnehmers
Unwichtig, ob ein Kredit von einem Arbeitnehmer oder einem Selbstständigen beantragt wird, fordert die Bank einen Haushaltsplan. Auf der einen Seite werden die vorhandenen Einnahmen und andererseits die permanenten Ausgaben wie Lebenshaltungskosten, Versicherungen und Miete berücksichtigt. Für die Bewilligung eines Kredites muss letztlich genügend Geld vorhanden sein, um die monatlichen Raten zu tilgen. Bezüglich der Lebenshaltungskosten legen die Banken je nach Größe des Haushalts einen festelegten monatlichen Pauschalbetrag fest. Bei einem Single-Haushalt sind dies im Regelfall zwischen 650 und 700 Euro. Je weitere Person wird mit 200 Euro berücksichtigt. Die Pauschale startet bereits bei Säuglingen, da sich die Kosten im Laufe der Jahre steigern.
Je nach Art und Höhe des Kredites werden noch additionale Sicherheiten der Banken verlangt. Dies betrifft Kredite für die Fahrzeug- und Immobilienfinanzierung. Bei kleineren Krediten sind jedoch in den meisten Fällen keine speziellen Sicherheiten erforderlich. Hier genügt der Nachweis, dass die Raten des Kredits aus dem bestehenden Einkommen getilgt werden können. Jedoch haben Kreditnehmer die Option, durch additionale Sicherheit wie einem Bürgen oder einer Immobilie, die individuelle Bonität zu steigern. Dies könnte eventuell einen günstigeren Zinssatz auslösen.
Ein Restschuldvergabe ist keine Bedingung für eine Kreditvergabe. Der überwiegende Teil der Banken offeriert zur Absicherung ihrer Kredite eine Restschuldverzinsung. Beim Tod des Kreditnehmers wird die noch offene Kreditsumme abgelöst. Zudem übernimmt die Versicherung in den meisten Fällen bei unverschuldetem Jobverlust oder Arbeitsunfähigkeit die monatliche Tilgung für einen bestimmten Zeitraum. Keinesfalls dürfen Banken eine Kreditvergabe mit dem Abschluss einer Restschuldversicherung koppeln. Tritt dieser Fall ein, dass müssten die Ausgaben hierfür in den effektiven Jahreszins integriert werden. Insbesondere bei minimalen Krediten kann eine Restschuldversicherung die Kosten für einen Kredit signifikant steigern.